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农村金融市场活力充沛、潜能巨大，发展前景广阔;农户增收致富则是实现共同富裕、乡村振兴的关键。浙江“农户家庭资产负债表融资模式”通过盘活农户家庭资产来提供免担保、纯信用的小额普惠贷款，帮助农民增收致富，促进农村金融市场繁荣发展，实现农村发展、农业更强，助力共同富裕。

经过一年多的实践与探索，“农户家庭资产负债表融资模式”取得了一定成效，金融滴灌成果显现，有效赋能“三农”发展。

一是农业有形资产最大化。“农户家庭资产负债表融资模式”在房产、林权、土地承包经营权等传统资产上，将经济合作社股权等权利类资产、动植物等活体资产、农机具等固定资产及金融类资产纳入融资增信体系，使有形资产充分量化，在提升授信额度的同时，赋能上下游产业链发展。

二是农村文明信用资产化。“农户家庭资产负债表融资模式”相比于整村授信，内容更加完善、授信更加科学，信用佳、道德好的农户可通过该模式获得更多融资额度，如家风家教良好和获得劳动模范、道德模范、五好家庭、党员家庭等各类荣誉的农户，可将这笔“无形”资产转变为“有形”融资，通过正面激励，引导农户重视家风，像爱护眼睛一样爱护信用，也使金融充分融入当地社会治理，实现“信用-信息-信贷”的相互转化、相互促进。

三是农户综合资产价值化。实践以来，“农户家庭资产负债表融资模式”测算要素更加丰满、评估更加科学，农户所拥有的有形与无形资产得到充分盘活，融资渠道进一步打开，有效解决了担保难、抵押难问题，解除了农民生产致富资金方面的后顾之忧。以温岭农商银行为例，已通过该模式发放贷款23.41亿元，惠泽农户1.81万户。

可见，“农户家庭资产负债表融资模式”的推广，在帮助农民有效管理家庭资产、提升农户家庭资产金融价值、盘活农村“沉睡”资产的同时，也有助于推动农村信用体系建设，实现“人人可贷”“银行愿贷”，保障充足资金注入“三农”领域，推动共同富裕在浙江落地。

从前期推进情况来看，“农户家庭资产负债表融资模式”还存在着三个“不够到位”的问题。

一是政策宣讲不够到位，目前该模式主要靠金融监管部门与银行进行宣传，覆盖面较为有限，还需要政府部门在人力资源、社会公信力方面加以协助。

二是信息应用不够到位，农户信息获取以银行人工排摸为主，与政府部门之间的信息壁垒尚未打破，因此科学精准掌握农户家庭资产负债情况较难，部分有实际需求的客户难以对接。

三是多方融入不够到位，“农户家庭资产负债表融资模式”下，农户仅凭信用即可融资，金融机构承担风险较大，需要政府相关部门多方融入，加以政策引导，并建立风险共担机制，以便更好地推广该模式。

“农户家庭资产负债表融资模式”是解决“三农”问题的有益尝试，金融机构应充分发挥自身优势、政府部门应加强引导与宣传，提升覆盖面。

一是政银保协作力破信息壁垒。各级政府、公安、自然资源与规划等部门应加大户籍、农房、村级股权、土地承包经营权等信息共享力度，推动“三农”数据信息共享，提升农户信息获取的便捷性、准确性，便于银行业金融机构更为全面精准地采集和评估农户家庭资产信息，提升农户可贷额度。

二是多方联动共绘普惠地图。将“农户家庭资产负债表融资模式”作为金融支持农业“双强”建设的重要举措，对该融资模式下农户进行适当贴息，或建立贷款损失保障、风险补偿机制，鼓励和引导银行机构进一步降低农户融资成本。同时，加大官方宣传力度并积极引导，加速普惠金融推广。

三是政策倾斜助力农民创富。依托数字金融平台，赋能“农户家庭资产负债表融资模式”增量扩面，并加大对该模式的政策倾斜，鼓励金融机构勇于创新，不断降低农户融资门槛和融资成本，助力农民创业创收。(陈曦)

关键词： 乡村振兴 农户家庭资产负债表 融资模式 小额普惠贷款