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普惠金融要实现高质量发展，关键在于健全“四贷”长效机制。邮储银行深圳分行坚决贯彻落实国家“稳经济大盘”的部署要求，研究制定了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的落实方案》，推出15条专项举措，立足深圳地区发展实际，持续加大信贷投放力度，促进小微企业融资增量、扩面、降价。

◆完善机制，增强敢贷信心

邮储银行深圳分行贯彻落实监管单位对于提高普惠小微贷款不良容忍度的工作要求，在计算考核利润时，对不超出容忍度标准的分支机构，部分剔除当年新生不良普惠小微贷款造成的损失。同时，积极推动尽职免责制度落地，将尽职免责与不良容忍度标准相结合，明确普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内的，在未违反法律法规和监管规范制度行为的前提上对经办人及所在单位予以免责。不良容忍度的提高与尽职免责制度的实施，犹如一颗“定心丸”，有效激发了基层单位及一线员工在普惠小微信贷领域“敢贷”的内生动力。

◆强化激励，激发愿贷动力

邮储银行深圳分行牢固树立金融服务小微企业经营理念，在内部资金转移定价(FTP)优惠、专项收入补贴、差异化风险容忍度等方面，针对普惠金融给予了资源倾斜，优先满足实体经济重点领域业务需求。同时，该行充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，在分行经营机构绩效考核中设置普惠小微企业贷款增速、增量、信用贷款、中长期贷款、首贷户等普惠金融考核指标，考核占比达到12.7%，强化普惠条线激励机制，引导辖内机构及员工调整工作重心，真正实现“愿贷”，从而提升普惠金融覆盖面。

◆保障供给，夯实能贷基础

邮储银行深圳分行不断加强小微金融专业化服务能力，在单列小微信贷计划、大力开展小微金融跨年营销、小微客户大走访营销、“党建+小微金融服务”等专项活动的基础上，积极开拓税务、海关、发票、政务、政采、工程模式等银政合作场景，不断创新小微易贷产品模式，实施全流程电子化作业，多措保障供给，夯实“能贷”基础。2022年，邮储银行深圳分行累计新增投放小微企业贷款近185亿元，其中普惠小微企业贷款较年初增长15.6%，高于各项贷款增速4.4个百分点，工作成效明显。

◆科技赋能，提升会贷水平

邮储银行深圳分行大力推进数字化转型，利用科技赋能，为小微企业提供更加便捷高效的现代化金融服务服务，切实提升“会贷水平”。

一是积极推广“科技+金融”融合，强化数字化应用，充实数字化工具。该行依托小额极速贷、小微易贷两大“拳头产品”并结合移动展业和线上支用功能，做大线上业务规模，不断提升客户体验。截至目前，该行小额贷款业务线上转化率已达72%，线上贷款占比大幅提升22%。

二是丰富特色化金融产品，持续优化“线上+线下”“标准+特色”的小微金融产品体系，运用极速贷特色白名单模式及数据驱动下的主动授信模式，为广大客户匹配灵活的额度测算策略与产品要素。

三是加大对重点领域的金融支持。该行以科创e贷线上专属产品为抓手，以信函、走访的方式，持续对“专精特新”名单内客户开展营销，探索“贷款+外部直投”合作模式为“专精特新”企业融资提供创新方案。

关键词： 四贷长效机制 邮储银行深圳分行 信贷投放力度 小微企业融资增量