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健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心;强化正向激励和评估考核，激发愿贷的动力;做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础;推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平……近日，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，提出一条条有针对性、实打实的举措，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体。近年来，金融系统坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，自觉提高政治站位，服务小微企业取得积极成效。不过，金融机构仍然存在内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，从而“惧贷”“惜贷”等问题。针对此，《通知》从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制。

建立长效机制，具有紧迫性和重要性。一方面，今年以来，面对疫情反复和经济下行双重冲击，小微企业和个体工商户普遍存在困难，为小微企业和个体工商户纾困解难迫在眉睫。另一方面，长效机制可以平衡好增加信贷投放、优化信贷结构和防控信贷风险的关系，可以进一步调动金融机构积极性，更好地引导银行持续增加贷款，促进小微企业融资增量、扩面、降价，支持小微企业纾困发展，从而稳定宏观经济大盘，助力经济高质量发展。

建立长效机制，应标本兼治、综合施策。要从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。比如，要加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，通过定向降准及再贷款、再贴现等专项支持，提升小微金融服务供给水平。再如，要发挥金融科技的作用，鼓励互联网银行、互联网消费金融公司等机构创新面向小微企业和个体工商户的产品和服务，探索数字小微金融服务新模式。同时，加快建设全国统一的信用信息共享平台，地方政府要建设好区域性信用信息服务平台，鼓励百行征信等机构尽快推出小微企业征信报告，缓解信息不对称带来的问题。

应当看到，金融机构基层组织和一线员工是小微金融服务的关键一环。应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化操作流程，建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制。只有这样，才能减少基层组织和一线员工服务小微企业和个体工商户的顾虑和压力，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。对中小银行，应在货币政策、资本补充、资产处置等方面采取更多的差别化支持措施，支持中小银行稳健可持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户。

解决问题，当有长远眼光。目前，缓解小微企业融资难问题，应从追求规模和速度转向追求质量和效能，应通过建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，优化小微金融服务生态，提高金融服务小微企业和个体工商户的有效性、精准性。下一步，金融系统应加快落实稳经济一揽子措施，努力打通长效机制落地的“最后一公里”，切实提升小微金融服务质效，支持小微企业纾困发展，助力通过稳市场主体来稳增长保就业保基本民生。(姚进)

关键词： 金融服务 小微企业 互联网消费金融 个体工商户