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业内翘首以盼的《人身保险销售行为管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)已于近日正式下发至各保险公司。《征求意见稿》涉及人身保险业务经营的全主体、全渠道、全流程，覆盖范围之广、细则之多可谓前所未有。

近年来，我国人身险业在取得较快发展的同时，销售方面的问题不断出现，一些销售误导事件损害了消费者的合法权益，退保黑产等行业积弊也在消耗着行业声誉。在业内人士看来，这是因为行业的销售模式、销售组织管理存在问题，亟须根治。

同时，互联网等科技发展和疫情出现正在改变人身险业的发展形态、运行逻辑，当前的销售行为和管理方面也出现了一些新情况、新问题，例如，在网络直播、短视频带货等融合渠道存在一些新兴的销售乱象。

《征求意见稿》明确了酝酿已久的销售分级，对销售人员、对产品均进行分级管理，确保保险产品与销售人员、目标客户相匹配等。这些规定尽可能从源头上避免销售误导，透出明显的风险管理意图，反映了监管部门加大力度并用新的理念治理行业乱象。

更重要的是，《征求意见稿》对售前、售中、售后环节的具体行为，提出了全方位的规范要求。长时间以来，人身保险销售边界的模糊也困扰着行业和无数消费者，《征求意见稿》不仅对人身保险销售活动进行了准确定义，还对各类销售主体、各种销售活动都进行了分类定义。例如，涉及所有与销售相关的主体，包括人身险公司、财产险公司，也包括专业代理机构、兼业代理机构，还有在险企和中介的大量保险代理人。

《征求意见稿》在总结多年监管经验的基础上，对与人身险销售相关的各环节提出了更为精细化的要求。例如，对近两年内存在重大违法违规问题的中介，险企不得开展新业务合作;建议趸缴保费超过家庭年收入5倍、期缴保费超过家庭年收入50%的投保人终止投保;佣金占总保费的比例以所售产品定价时的附加费用率为上限等。

因此，《征求意见稿》实施后将对整个人身险业产生全面、深刻的影响，有助于保险公司和中介机构的销售管理更为严谨和高效，有助于提高保险销售人员的专业能力和整体素质，有助于保护保险消费者的合法权益。

值得一提的是，当前我国人身险业正在向高质量发展深度转型中，无论是产品、渠道还是服务的转型变革都离不开销售行为，《征求意见稿》将在销售行为管理方面提供制度支持，为行业高质量发展添能蓄势。(朱艳霞)

关键词： 征求意见稿 人身险销售 风险管理 保险代理人