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近日，浙江银保监局“农户家庭资产负债表融资模式”杭州地区现场推进会在萧山召开。围绕萧山农商银行开发的“市民资产负债数智系统”，浙江银保监局、浙江农商联合银行以及杭州辖内8家农商银行40余人齐聚一堂，对该系统在农户家庭资产负债表工作中的应用开展研讨。

会上充分肯定萧山农商银行试点成绩，提出要以萧山模式为样板，因地制宜、扎实推进，努力提升“农户家庭资产负债表融资模式”覆盖面。

4月，浙江银保监局组织召开杭州地区普惠金融工作座谈会，重点向杭辖农商银行系统作了部署，将“农户家庭资产负债表融资模式”推广工作作为杭州地区普惠金融助力乡村振兴和城乡共富的重要抓手。萧山农商银行先行先试，开发了“市民资产负债数智系统”，系统整合农户家庭资产负债及各类信息，构建授信评级模型，实现“无形资产有形化，有形资产数据化”，大幅提高农户金融服务的质效。同时将数智系统接入萧山区镇街数字化治理平台，推进金融乡村治理深度融合。

上半年，萧山农商银行已在临浦、党山、南阳、河上4个镇完成了6个村、3257户的试点工作，共计建档2871户，授信2627户，授信总金额11.24亿元，户均授信约43万元。相比之前的公议授信模式，户均授信额度提升17万元。

去年，浙江银保监局创新推出农户家庭资产负债表融资模式，指导银行机构建立农户家庭资产负债表，为农户精准画像，提高农户贷款满足度。这一模式将农户的固定资产、权利类资产、活体资产、金融类资产、无形资产等资产信息和银行借款、民间借贷等负债信息一并纳入家庭资产负债表，扩大了可纳入授信的要素，同时建立了各类资产估值的行业参考标准，供各银行评估参考。农户信息通过线上线下同时采集，线上数据可从农业农村等部门和人行征信等渠道获得，线下数据由银行客户经理逐户上门走访采集，各类数据与银行核心系统联动，交叉验证，提升数据可信度。另外，强化授信模型运用，根据农户家庭资产负债表信息，通过设计授信模型自动生成农户授信额度，相比较传统公议授信额度更加精准，农户也可在线申请提额和办理贷款。

“做好这项工作，不仅可以普遍提升农户贷款精准度、满足度，更能促进杭辖农商银行将信贷资源留在当地、留在农村，还是未来农村信用体系建设、社会基层治理以及杭州新市民金融服务的重要基础。”浙江银保监局负责人表示，下一步将持续指导杭辖农商银行学习萧山农商银行试点经验，结合各家农商银行自身特色经营模式，扎实推进“农户家庭资产负债表”逐村逐户建档。力争2022年实现杭州全辖98个乡镇、1913个行政村的建档覆盖面超过50%。(赵琦)

关键词： 乡村振兴 萧山农商银行 农户家庭资产负债表融资模式 数智系统