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商业健康保险是落实健康中国、构建多层次医疗保障体系、践行“保险姓保”的重要载体。近日，北京保险行业协会联合北京工商大学发布的《北京健康保险市场分析报告》(以下简称《报告》)显示，2015-2019年北京市健康保险稳健发展，健康保险密度连续5年保持全国第一，2019年健康保险密度为1861.65元/人，健康保险深度为1.13%。保障更广、科技应用等成商业健康险发展趋势。

伴随消费者保险意识的提升和行业服务能力的增强，商业健康险在北京的经营主体不断增加。《报告》指出，在北京经营健康险业务的公司由2015年的87家增长至2019年的112家，健康险产品5000余个，涵盖医疗、疾病、失能收入损失、护理以及医疗意外保险等五大类，逐步满足了消费者多层次的医疗保障需求。

商业健康保险的服务对象也有了一定变化，实现了从“标准体”向“非标准体”的延伸，覆盖人群更加广泛。《报告》提到，保险公司不断提高首次投保年龄上限，2019年市场上最高投保年龄上限甚至达到了80周岁，续保最高可放宽至100岁;患有三高、糖尿病、心脑血管和风湿等慢性病的客户也有可以投保的产品，同时针对婴幼儿、女性及孕产妇、留学生、低收入低保障人群以及70岁以上老年人的保障产品逐年增多，满足了因年龄和既往病史限制的消费者的健康保险需求，大大降低了投保门槛，让更多消费者享受到健康保障。

保险保障范围亦有所扩展。2015-2019年之间，针对细分人群、带病人群、特殊病种、特殊用药的需求，北京健康保险市场各公司积极开发个性化产品，不断扩展保险产品可报销的医药范围和医疗服务费用，将医疗新技术、新药品等逐步纳入保障范围，保险责任逐步扩大。

科技手段的广泛应用成为了北京健康保险市场的另一重要趋势。《报告》表明，北京保险业各公司充分利用人工智能和大数据，拓展线上服务功能，推进在线投保及出单、在线一键式理赔、小额案件快赔等，不断升级服务，让“智能”最大程度替代“人工”，实现了保险服务与客户零距离接触，最快审核时效从按天计已提升至按秒计，小额赔案到账时效已从次日、隔日缩短至实时;有的保险公司改变传统理赔流程，与医疗机构合作实现直赔的一站式结算服务，理赔服务实现前置，将理赔从出院后提前到住院期间，简化理赔流程，进一步提升理赔服务时效，科技赋能提升了消费者便捷保险服务体验。

此外，时下最火热的健康管理服务也在北京形成了一定规模。《报告》指出，越来越多的健康保险公司除了为消费者提供在线问诊、免费体检、紧急救援等线上+线下相结合的多样化健康险增值服务外，还与医疗机构合作，实现双向转诊、远程医疗、专家会诊;同时，还与第三方健康管理机构合作，为消费者提供涵盖疾病预防、疾病筛查、慢病管理等多元化的健康管理服务，逐步实现“被动管理”向“主动健康”的转变，打造具有北京特色的“保险+医养”健康管理模式。

北京保险行业协会相关负责人表示，《报告》的发布为北京保险业提升健康险经营水平、更好地服务消费者提供实证参考。下一步，将推动北京保险业积极贯彻“健康北京2030”，踊跃参与北京市各项民生保障项目，积极促进北京健康管理生态圈的构建，不断完善“保险—健康—医疗—药品”服务闭环，满足消费者多样化、多层次和个性化的健康保障需求。(记者 张文婷)

关键词： 商业健康险